En 2026, les taux des crédits immobiliers se sont stabilisés après la remontée de 2023-2024. Les emprunteurs bien préparés peuvent obtenir des taux attractifs à condition de connaître les règles du jeu.
Mise à jour octobre 2026 : les taux remontent, lisez notre point sur les taux immobiliers d’octobre 2026.
Les taux immobiliers en 2026 : où en est-on ?
| Durée | Taux (excellent profil) | Taux (profil standard) |
|---|---|---|
| 15 ans | 3,10 % | 3,50 % |
| 20 ans | 3,25 % | 3,70 % |
| 25 ans | 3,40 % | 3,90 % |
⚠️ Ces taux sont indicatifs. Votre taux réel dépend de votre apport, revenus, stabilité professionnelle et de la banque consultée. Simulez toujours auprès de plusieurs établissements.
Les 5 facteurs qui déterminent votre taux
1. L’apport personnel
Un apport de 10 % minimum est généralement exigé pour couvrir les frais de notaire. Un apport de 20-30 % vous donne accès aux meilleurs taux et à davantage de banques.
2. Le taux d’endettement
Le HCSF impose une limite de 35 % d’endettement (mensualités / revenus nets). Si vous dépassez ce seuil, la banque ne peut pas vous prêter, sauf exception.
3. La stabilité professionnelle
CDI = dossier idéal. CDD, intérim, auto-entrepreneur : emprunter est possible mais plus complexe. Les banques regardent la régularité des revenus sur 3 ans.
4. Le « reste à vivre »
Après remboursement de la mensualité, la banque vérifie un reste à vivre suffisant : généralement 700-900 € par personne.
5. La mise en concurrence
Votre banque actuelle proposera souvent un tarif préférentiel. Mais la mise en concurrence reste indispensable, les écarts peuvent atteindre 0,3 à 0,5 point, soit des milliers d’euros sur la durée du prêt.
Faut-il passer par un courtier en crédit immobilier ?
Dans la majorité des cas, oui. Un courtier compare 15 à 30 banques en une seule démarche et négocie à votre place. Il est généralement rémunéré par la banque (pas par vous) et peut vous faire gagner 0,2 à 0,4 % de taux. Les courtiers en ligne (Meilleurtaux, Pretto) traitent des milliers de dossiers, leur volume leur donne un pouvoir de négociation que vous n’avez pas individuellement.
L’assurance emprunteur : ne pas négliger ce poste
L’assurance de prêt représente 20 à 40 % du coût total du crédit. Depuis la loi Lemoine (2022), vous pouvez changer d’assurance à tout moment, sans frais. Les délégations d’assurance coûtent souvent 30 à 50 % moins cher que l’assurance groupe bancaire.
Simulation : combien pouvez-vous emprunter en 2026 ?
| Revenus nets/mois | Mensualité max (35 %) | Capital empruntable (20 ans, 3,5 %) |
|---|---|---|
| 2 500 € | 875 € | ~148 000 € |
| 3 500 € | 1 225 € | ~207 000 € |
| 5 000 € | 1 750 € | ~296 000 € |
| 7 000 € | 2 450 € | ~414 000 € |
Crédit immobilier et crédit personnel : des solutions complémentaires
Pour financer des travaux complémentaires, un crédit à la consommation peut compléter votre financement. À utiliser avec précaution : cumuler les crédits augmente votre taux d’endettement. Consultez également nos avis sur Franfinance et Fortuneo pour les prêts personnels.
À titre informatif. Les taux et conditions mentionnés sont indicatifs et varient selon les établissements et les profils. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager. Cet article ne constitue pas un conseil financier personnalisé.